Центробанк России в тестовом режиме планирует запустить реальные расчеты цифровым рублем. Так как в пилоте будут участвовать реальные люди, и операции будут проводиться на реальных деньгах, для этого необходимо наличие правовой основы. В настоящее время пакет законопроектов по цифровому рублю уже прошел первое чтение в Госдуме. А пока разберемся, что это такое.
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Все они эквивалентны: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Отличие цифрового рубля в том, что он будет связан не со счетом в банке или бумажным носителем, но со специальной платформой, разработанной Банком России.
Криптовалюты и цифровой рубль
Цифровой рубль также называют ЦВЦБ – цифровая валюта Центрального банка. Технически он представляет собой уникальный код, защищенный с помощью криптографии, который хранится на специальной платформе.
Однако не стоит путать цифровой рубль с биткоином или эфиром: заработать на колебаниях курса, процентах или переводе рубля из одной формы в другую в данном случае будет невозможно. Цифровой рубль будет иметь фиксированный курс в отличие от колеблющихся курсов криптовалют, обусловленных исключительно спросом на них. Каждый токен ЦВЦБ – или каждый цифровой рубль – будет выпускаться Банком России в первую очередь как платежное средство, обеспеченное активами государства.
Плюсы цифрового рубля для государства
Каждый электронный рубль можно будет закодировать под определенные цели. Поэтому с использованием ЦВЦБ станет проще контролировать целевые бюджетные расходы, уменьшая возможность обналичивания и отмывания денег. 100% информации о транзакциях граждан и предприятий теперь получится отслеживать – в токенах ЦВЦБ будут храниться данные обо всех операциях, произведенных с их помощью. Это будет способствовать увеличению прозрачности налоговой базы.
Также использование электронных денег поможет обходить финансовые санкции, мгновенно уменьшать или увеличивать объем денег и эффективнее распределять адресные выплаты гражданам.
Для бизнеса
В Центральном банке допускают, что использование ЦВЦБ снизит издержки на комиссии эквайринга, которые сейчас достигают 3% от суммы платежа. О тарифах пока говорить рано, но есть предположение, что комиссии при использовании ЦВЦБ не будут превышать расценок Системы Быстрых Платежей — от 0,4 до 0,7%.
Кроме того, введут смарт-контракты, механизм которых напоминает эскроу-счета, использующиеся при долевом строительстве недвижимости: продавец жилья получает средства только при исполнении обязательств. По такому же принципу цифровые деньги автоматически будут попадать на счет контрагента, что повысит надежность и безопасность сделок.
Для россиян
Центральный банк считает, что платежи с появлением цифрового рубля станут проще, быстрее и безопаснее. Кроме того, россияне станут менее зависимы от банков – они сейчас, по сути, являются проводниками между гражданами и ЦБ.
«Цифровой рубль будет сочетать в себе свойства наличных и безналичных денег. С одной стороны, им можно будет расплачиваться дистанционно и делать, в том числе, онлайн-платежи, с другой — использовать в офлайн-режиме при отсутствии доступа к Интернету. Расчеты станут более выгодными и удобными.
Во-первых, у потребителей уменьшатся затраты на проведение операций. Не нужно будет учитывать условия переводов, размеры комиссий, возможные ограничения по суммам того банка, где он обслуживается. Применение цифрового рубля устранит многие нюансы и сделает тарифы ниже.
Во-вторых, кошелек, где находятся цифровые рубли, будет доступен круглосуточно через мобильные приложения любой финансовой организации, где у потребителя открыт счет. К примеру, пополнить цифровой кошелек можно через один банк, перевести в другой, а оплатить что-то — через третий. Это уникальное преимущество, которое дает цифровой рубль.
В-третьих, повышается доступность финансовых услуг даже в отдаленных районах и малонаселенных пунктах, где интернет отсутствует. Планируется, что цифровым рублем можно будет расплачиваться в офлайн-режиме», — рассказывает Сергей Драница, управляющий Отделением Банка России по Кемеровской области.
Можно ли украсть цифровой рубль
К сожалению, стопроцентной защиты от злоумышленников не существует. Однако у крипторублей будет цифровой код, который после кражи можно будет отследить.
Когда можно будет пользоваться цифровым рублем
Тестирование прототипа специальной платформы проходило в 2021-22 годах.
Следующий этап: определенные физические и юридические лица, клиенты 13 банков-тестировщиков смогут завести на платформе электронные кошельки.
Широкая публика получит возможность открыть такие счета до конца 2023 года. Вероятно, первыми пользователями крипторублей станут клиенты банков, которые участвуют в тестировании технологии. В конце 2022 года их список выглядел следующим образом:
- «Ак Барс банк»,
- «Альфа-банк»,
- ВТБ,
- «Газпромбанк»,
- «Дом-рф»,
- «Киви-банк»,
- «МТС-банк»,
- «Промсвязьбанк»,
- «Росбанк»,
- Сбербанк,
- «СКБ-банк» (ПАО «Банк Синара»),
- «Совкомбанк»,
- «Союз»,
- Тинькофф Банк,
- ТКБ.
Параллельно с тестированием в данный момент вносят необходимые изменения в законодательство. Получение цифровым рублем официального статуса нужно для того, чтобы появилась возможность проводить платежи с его помощью. Будут пересмотрены гражданский кодекс и законодательство о Центральном банке РФ. Рассмотрение законопроекта уже включено в весеннюю сессию Госдумы.
